银行5年存款利率5.45%、房贷利率4.99% 还房贷还是存银行?

  两者的利息差

  4.99%的贷款利率,以最长的五年计算,我们假设贷款100万元,那么等额本息的还款方式下,总利息约为13.2万元;等额本金(每月还款金额递减)的还款方式下,总利息约为12.68万元。

  5.45%的存款利率,100万元的五年利息之和是多少呢?100*5.45%*5=27.25万元。

  单从利息上看,存款的利息远远高于贷款的利息,应该存款更好。

  正常情况下,我们都知道贷款的利息肯定会高于存款的利息,但是为什么上述计算出来的结果却是反过来的呢?这是因为无论等额本息还是等额本金,你每个月的还款金额都包括部分本金,归还掉的本金并不计入下一期计息,随着每期本金的下降,你的还款利息是越来越低的,最后一期本金甚至只剩下1万多元;而对于银行存款而言,你的本金却一直都是100万元,这就是为什么存款的利息会高于贷款的利息了。

  是否要提前归还?

  无需提前归还,特别是等额本息的情况下(等额本息前期主要归还的是利息)。银行的房贷计息规则跟借呗的计息规则是一样的,每期的利息是按照剩余的本金计算(跟信用卡分期的计息规则不一样,信用卡分期的计息规则是每期归还部分本金,但是每期的计息都是按照最初的本金额进行计息,而不是剩余的本金计息)。

  所以说5.45%的存款利率情况下,不要去提前归还你4.99%的房贷利率,特别是贷款利率为公积金贷款的3.25%,这个利率更是绝无仅有的,提前归还,等于得不偿失。

  此外不提前归还,一旦有好的投资机会,你还有机会参与,而提前归还了,则什么参与的机会都没有。当然了如果贷款利率远高于存款利率(比如你的贷款利率超过6%),那么就建议你提前归还了,毕竟目前稳妥的投资要超过6%的并不多。

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